Правовой Консультант #540
Представляем 540 выпуск рубрики «Правовой Консультант». В этом выпуске: Что делать гражданину, чтобы на его имя мошенники не взяли кредит, и что предпринять, если это случилось?
Ответы подготовлены специалистами компании «Инженеры информации» с помощью справочно-правовой системы КонсультантПлюс.
ВОПРОС: Подскажите, пожалуйста, что делать гражданину, чтобы на его имя мошенники не взяли кредит, и что предпринять, если это случилось?
В целях предупреждения возможного мошенничества гражданин может установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа). Целесообразно также регулярно отслеживать свою кредитную историю, чтобы предпринять действия для защиты своих прав (законных интересов) как можно раньше.
Некоторые нарушения, допущенные кредитором при заключении договора потребительского кредита (займа), влекут неправомерность его требований по договору.
В случае заключения мошенниками на имя гражданина договора потребительского кредита (займа) рекомендуем незамедлительно обратиться в полицию с заявлением о преступлении и к кредитору с заявлением о несогласии с таким договором. Также можно обратиться в Банк России с жалобой на кредитора, допустившего нарушения при оформлении договора. Если обращение к кредитору, в Банк России не дало ожидаемых результатов, следует обращаться в суд.
На практике случается, что на имя гражданина обманным путем оформляется договор потребительского кредита (займа), в том числе через онлайн-банк. Далее в настоящем материале такие противоправные действия именуются мошенничеством, а совершившие их лица — мошенниками. Уголовно-правовая квалификация таких деяний в настоящем материале не рассматривается.
Далее рассмотрим, что можно предпринять для предотвращения такого мошенничества и что делать, если оно произошло.
Действия гражданина, если мошенники оформили на его имя договор потребительского кредита (займа)
Рассмотрим возможные действия гражданина на следующем примере оформления мошенниками договора потребительского кредита (займа) на его имя. Договор заключен путем введения в личном кабинете гражданина в онлайн-банке кодов из СМС, поступивших на его телефон. Такое оформление признается кредиторами достаточным для подтверждения действительности волеизъявления заемщика на получение кредита (займа). При этом мошенники обманным путем получают доступ к таким СМС (к телефону гражданина) (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 05.08.2025 N 75-КГ25-1-К3, от 29.08.2023 N 9-КГ23-10-К1).
Обратите внимание! Работникам кредитных организаций с 01.06.2025 запрещено общаться с клиентами — физическими лицами через иностранные мессенджеры. Не следует доверять тем, кто обращается таким образом с «выгодным предложением по кредиту» (ч. 17 ст. 30 Закона N 395-1; пп. «б» п. 4 ст. 2, ч. 1 ст. 16 Закона от 01.04.2025 N 41-ФЗ; Информация Минцифры России).
Как только гражданин узнает об оформленном на его имя договоре, рекомендуем незамедлительно обратиться в полицию с заявлением о преступлении (для возбуждения уголовного дела), а также к кредитору — с заявлением о несогласии с таким договором и о проведении кредитором внутренней проверки. При этом целесообразно запросить у кредитора подробную информацию о том, когда и каким способом был заключен договор, а также на какой счет были переведены полученные по кредиту (займу) средства. В отдельных случаях это позволит признать неправомерными требования кредитора по договору (см. предыдущий раздел). Кредитор должен рассмотреть поступившее обращение в установленном порядке (п. 1 ч. 1 ст. 140 УПК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 12 Закона от 07.02.2011 N 3-ФЗ; ч. 1 ст. 30.1 Закона N 395-1; ч. 1 ст. 9.1 Закона N 151-ФЗ).
В случае оформления кредитором договора в нарушение установленных законом требований (см. предыдущий раздел) и его отказе в удовлетворении притязаний гражданина рекомендуем обратиться в Банк России с жалобой на кредитора (ч. 1 ст. 16 Закона N 353-ФЗ).
Если обращение к кредитору и в Банк России не дало ожидаемых результатов, следует обращаться в суд. Несмотря на то, что обязательный досудебный порядок урегулирования споров для таких случаев не предусмотрен, рекомендуем до обращения в суд подать указанные выше заявления в полицию и к кредитору с целью сбора необходимых доказательств, которые могут свидетельствовать в пользу гражданина при судебном разбирательстве (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
Кредитный договор (договор займа), заключенный мошенниками на имя гражданина, признается Верховным Судом РФ недействительной (ничтожной) сделкой. В суд подается исковое заявление с требованием к кредитору о применении последствий недействительности такой сделки (п. 3 ст. 166, п. 2 ст. 168 ГК РФ; п. 39 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025; п. 3 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.04.2025).
Однако с учетом конкретных обстоятельств такая сделка на практике может рассматриваться и как оспоримая, совершенная, в частности, под влиянием обмана. В таком случае подается исковое заявление с требованием о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности (п. 2 ст. 166, п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда гражданин узнал об оформлении договора на его имя, но не может превышать 10 лет со дня начала исполнения сделки. Это связано с тем, что гражданин не является стороной договора (заключенного без его волеизъявления), а признается третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. По требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности срок исковой давности составляет год (ст. 181 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Отметим, что, если суд признает договор недействительной сделкой и удовлетворит требования о применении последствий такой сделки, кредитор должен вернуть гражданину денежные средства, внесенные им в счет погашения взятого на него кредита (займа), в том числе при списании средств с его банковского счета (ч. 22.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 23.07.2024 N 88-6538/2024).
ООО «Инженеры информации»
• продажа и обслуживание справочной правовой системы КонсультантПлюс;
• подписка на журнал для бухгалтера «Главная книга»;
• семинары-тренинги по бухгалтерскому учету и налогообложению.
Волжский, ул. Карбышева 76, офис 824-826
(8443) 300-800, (8442) 300-800, , b2b34.ru
Хотите быть в курсе всех изменений законодательства и узнавать обо всех новостях раньше других? Тогда подписывайтесь на телеграм-канал: 🌐 https://t.me/b2b34
Вы же относитесь со всей серьезностью к своей работе? И не хотите совершить ошибку, которая помимо нервов, будет стоить еще и внушительной суммы денег. Тогда вам точно стоит подписаться: 🌐 https://t.me/HozBezopasnost
